Analista ng Kredito

Iskedyul ng Paggawa

Karaniwang nagtatrabaho nang full-time ang mga Credit Analyst sa opisina sa karaniwang oras ng negosyo. Maaaring kailanganin ang overtime sa mga deadline ng pag-uulat, quarterly review, o kapag humahawak ng malalaking aplikasyon ng pautang.

Karaniwang mga Tungkulin

• Suriin ang datos ng kredito, mga pahayag sa pananalapi, at mga kasaysayan ng pagbabayad.
• Suriin ang antas ng panganib ng mga aplikasyon ng pautang at mga kahilingan sa kredito.
• Maghanda ng mga nakasulat na ulat at mga rating ng panganib para sa mga gumagawa ng desisyon.
• Subaybayan ang mga kasalukuyang pautang upang subaybayan ang pagbabayad at kalagayang pinansyal.
• Gumamit ng mga kagamitan sa pagmomodelo sa pananalapi at mga sistema ng pagmamarka ng kredito.

Mga Karagdagang Responsibilidad

• Manatiling updated sa mga kondisyon ng merkado, mga panganib sa industriya, at mga trend sa ekonomiya.
• Makipag-ugnayan sa mga kliyente o mga opisyal ng pautang upang makakuha ng nawawalang impormasyon.
• Tumulong sa pagtatakda ng mga limitasyon sa kredito at mga patakaran sa pagpapautang.
• Makipagtulungan sa mga pangkat ng pamamahala ng peligro upang magdisenyo ng mas ligtas na mga estratehiya sa pagpapautang.
• Sanayin ang mga junior analyst o intern sa mga proseso ng pagsusuri ng kredito.

Ang isang karaniwang araw ay nagsisimula sa pagrerepaso ng mga bagong aplikasyon sa pautang o mga kahilingan sa kredito. Ang mga oras sa umaga ay kadalasang ginugugol sa pagsusuri ng mga pahayag sa pananalapi at pagsuri ng mga marka ng kredito. Ang tanghali ay maaaring may kasamang mga pagpupulong sa mga opisyal ng pautang upang talakayin ang mga panganib ng mga partikular na kliyente o industriya.

Sa hapon, naghahanda ang mga analyst ng mga ulat na may mga rekomendasyon—aprubahan, tanggihan, o isaayos ang mga termino. Sa pagtatapos ng araw, maaari nilang subaybayan ang datos ng pagbabayad o suriin ang mga overdue na account.

Gaya ng paliwanag ng isang analyst: “Ang bawat numero ay nagsasabi ng isang kuwento. Trabaho ko ang alamin kung ito ba ay isang ligtas na taya o isang mapanganib na sugal.”

Mga Malambot na Kasanayan

• Pag-iisip na analitikal
• Pansin sa detalye
• Komunikasyon (malinaw na pagpapaliwanag ng kumplikadong datos)
• Paggawa ng desisyon
• Integridad at etika
• Pamamahala ng oras
• Paglutas ng problema
• Kritikal na pag-iisip
• Pakikipagtulungan sa mga opisyal at tagapamahala ng pautang

Mga Kasanayang Teknikal

• Pagsusuri ng pahayag sa pananalapi
• Mga sistema ng pagmamarka ng kredito (hal., FICO, Moody's, S&P)
• Mga modelo ng pagtatasa ng panganib
• Software para sa spreadsheet at database (Excel, SQL)
• Kaalaman sa mga regulasyon sa pagbabangko at pagsunod
• Pagmomodelo sa pananalapi
• Pagsulat at presentasyon ng ulat
• Pamilyar sa mga proseso ng underwriting ng pautang

• Mga Commercial Credit Analyst – Nakatuon sa mga negosyong nag-aaplay ng mga pautang.
• Mga Analyst ng Kredito sa Mamimili – Sinusuri ang mga indibidwal na nangungutang.
• Mga Analyst ng Kredito sa Pamumuhunan – Sinusuri ang mga bono, seguridad, o iba pang mga pamumuhunan.
• Mga Analyst ng Panganib – Makipagtulungan sa mas malawak na mga pangkat sa pamamahala ng panganib sa pananalapi.

• Mga bangkong pangkomersyo at mga unyon ng kredito
• Mga kompanya ng pamumuhunan
• mga kompanya ng seguro
• Mga ahensya ng pagpapautang ng gobyerno
• Mga departamento ng pananalapi ng korporasyon
• Mga ahensya ng rating ng kredito

Ginugugol ng mga Credit Analyst ang halos buong araw nila sa pagrerepaso ng mga financial statement, credit report, at economic data upang matukoy kung ang mga indibidwal o negosyo ay malamang na magbabayad ng mga utang. Maaari itong mangahulugan ng mahahabang oras sa harap ng mga spreadsheet at database, na may mataas na pressure na gumawa ng mga tumpak na paghatol—dahil ang isang maling desisyon ay maaaring magdulot ng milyun-milyong gastos sa isang kumpanya. Dapat silang maging komportable sa mga deadline, mahigpit na pamantayan ng regulasyon, at kung minsan ay pagsasabi ng "hindi" sa mga aplikante, na maaaring maging nakaka-stress.

Gaya ng paliwanag ng US Bureau of Labor Statistics, ang mga credit analyst ay " sinusuri ang creditworthiness ng mga potensyal na customer at ang panganib na kaakibat ng pagpapautang ng pera o pagpapautang. " Upang magawa ito, kailangan nila ng matibay na kasanayan sa pagsusuri, atensyon sa detalye, at matibay na pag-unawa sa mga prinsipyo ng accounting. Ang kanilang trabaho ay hindi natatapos sa pag-apruba o pagtanggi sa mga aplikasyon—minomonitor din nila ang performance ng pautang, tinitingnan ang mga panganib bago pa man ito lumago, at ipinapaalam ang mga natuklasan sa mga manager at stakeholder. Ang trabaho ay nangangailangan ng pagtitiyaga, kritikal na pag-iisip, at kahandaang gumawa ng mahihirap na desisyon na makakaapekto sa parehong mga nanghihiram at nagpapautang.

Ang papel ng mga Credit Analyst ay umuunlad kasabay ng mga pagsulong sa teknolohiyang pinansyal. Ang mga automated credit-scoring model, machine learning, at mga tool sa big data ay lalong ginagamit upang suriin ang panganib, ibig sabihin ay dapat matuto ang mga analyst na gamitin ang mga sistemang ito sa halip na umasa lamang sa mga tradisyunal na spreadsheet.

Kasabay nito, ang kawalan ng katiyakan sa ekonomiya—mula sa implasyon hanggang sa mga pagkagambala sa pandaigdigang supply chain—ay nagpatindi sa pangangailangan para sa maingat na pagsusuri sa panganib sa kredito. Ang mga kumpanya at bangko ay nangangailangan ng mga analyst na hindi lamang makapagbibigay-kahulugan sa mga ratio sa pananalapi kundi mahuhulaan din kung paano maaaring makaapekto ang mas malawak na mga pagbabago sa ekonomiya sa kakayahan ng mga nangungutang na magbayad.

Papasok na rin sa usapin ang pagpapanatili at responsibilidad ng korporasyon. Mas maraming nagpapautang ngayon ang isinasaalang-alang ang mga salik sa kapaligiran, panlipunan, at pamamahala (ESG) ng isang negosyo kapag gumagawa ng mga desisyon sa kredito. Nangangahulugan ito na pinalalawak ng mga analyst ang kanilang mga pagsusuri upang maisama hindi lamang ang lakas ng pananalapi kundi pati na rin ang mga panganib sa reputasyon at pangmatagalang pagpapanatili.

Karamihan sa mga magiging Credit Analyst ay malamang na nasiyahan sa paglutas ng mga problema sa matematika, pagsusuri ng mga puzzle, o pag-oorganisa ng impormasyon. Maaaring nagustuhan nila ang paglalaro ng mga strategy game, pagbabadyet ng allowance money, o pagtulong sa pamilya sa maliliit na desisyon sa pananalapi. Ang iba naman ay naaakit sa mga business club, stock market simulation, o mga kompetisyon sa matematika kung saan mahalaga ang mga kasanayan sa pagsusuri at katumpakan.